12月還剩最后幾個工作日，2024年的車險增長數字大局已定。
車險是財險業(yè)的基本盤。回顧2023年，車險業(yè)務同比增長5.64%，小幅超過全年GDP增速，替保險業(yè)扛起了“穩(wěn)重有進”的期待。
今年前10月，車險同比增長4.83%，按照剛剛閉幕的中央經濟工作會議“經濟社會發(fā)展主要目標任務即將順利完成”的表述，預計今年我國經濟增長5%左右。綜合推測，今年車險增長數字也會在5%水平上下。
觀大勢，行業(yè)增長應是波瀾不驚，但在平靜的海面之下，也暗藏變化。
部分業(yè)內同仁可能已經注意到，今年前10個月，新能源商業(yè)車險保費達907億元，同比增長高達52.74%，遠超全行業(yè)車險整體保費的同比增速。
但另一個較少人關注到的細節(jié)是，線上投保今年增長數字可能也非常可觀——根據筆者獲得的交流信息，截至目前，在騰訊微保車險平臺上成交的車險保費同比去年有了大幅增長。據了解，今年在微保車險上主動詢價的用戶量也顯著提升。
管中窺豹。線上車險的高速增長，暗示車險的消費行為正在發(fā)生劇變，也是每一位車險人正在經歷和必須了解的。可以說，看懂了線上車險的增長邏輯，也就看懂了車險的未來。
脈絡1
情況正在起變化：消費者變了
過去，車主在買保險的時候，常是把身份證和車架號發(fā)給保險公司代理人，讓代理人幫忙貨比三家；面對續(xù)保拒保，也是代理人幫忙多找?guī)准以囋嚒＿@些操作，一方面要將個人敏感信息傳給第三者，另一方面，需要等待保險公司挨個回復了才能做決策。但現(xiàn)在年輕人注重隱私，習慣即時反饋，對這種低效的投保方式越來越不感冒了。
據了解，今年在微保車險上主動詢價的用戶量顯著增長。微保車險的投保人年齡集中在30歲-45歲，這批80后90后是互聯(lián)網上長大的Z世代，正面臨工作忙、壓力大、節(jié)奏快的人生階段，注重隱私、“宅”、“社恐”是他們的標簽，自主、自助是他們的習慣。
常見的投保場景是：某人半夜刷手機，突然想到車險快要續(xù)保了，去線上車險平臺查一查，一鍵比價，直接看結果、做決策，全程無打擾。對年輕一代的車主而言，買車險和其他網購決策并無太多不同。這正是所謂的“IWWIWWWIWI”（I want what i want when and where i want it）新時代消費心理，即“我想要的，立刻就要；我想要的，在這兒就要”。
消費者變了，車險也需要因時而變。
往線上化轉移的，還有新能源車險車主，他們或多或少夾雜著對線下報價的無奈，但這個群體對于新技術接受程度高，自主能力強，非常容易適應線上交易。
對于車險網上比價，有人可能會質疑，是不是價格戰(zhàn)的翻版？放任風險業(yè)務在線上聚集，保險公司成本能否兜得住？這當然是一個現(xiàn)實的視角。但是拉長承保周期看，新能源車的風險成本一定會往下降，線上業(yè)務不一定都是風險業(yè)務。
如今，人保、平安、太保這些主流保險公司都已接入主流的線上投保平臺，這是頭部公司算大賬、算長期賬之后做出的選擇。
脈絡2
監(jiān)管政策助攻：額外利益沒了
過去，消費者在線下買車險普遍存在返手續(xù)費、返油卡、大米的情況，而隨著“報行合一”的嚴格執(zhí)行，額外利益被打掉，傳統(tǒng)車險人群加快往線上遷移。
“報行合一”自2018年問世，落地的過程也是監(jiān)管部門持續(xù)規(guī)范引導車險返費等不規(guī)范銷售行為的過程。2023年9月，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關于加強車險費用管理的通知》（450號文），影響至深。當年11月，人保財險等8家財險公司共同簽署《車險合規(guī)經營自律公約》，落實車險費用管理，嚴禁返現(xiàn)。
今年4月15日，為落實450號文，中國保險行業(yè)協(xié)會召開了車險相關工作會議。會議提出“家用車0貼費”、“家用車及駕乘0返現(xiàn)”，再次禁止代理人端以任何形式返現(xiàn)。如違反監(jiān)管自律，分公司主體面臨處罰，對應代理人按個人業(yè)務保險營銷員管理基本辦法上限給予處罰。
一邊是行業(yè)自律的“軟約束”，一邊是監(jiān)管罰單的“硬控”，保險公司拼手續(xù)費拼價格的勢頭相比早年大有遏制，車險費率透明度提升，產品標準化程度提高。而標準化和透明度高的產品，最適宜線上化。
車主們的感受則是，近幾年買車險，返點、返費明顯減少，各保險公司的報價大差不差。微保車險的線上投保指征顯示，用戶并非以價格為唯一評價尺度，在看完價格后，保險公司及平臺的服務能力也被仔細打量。
脈絡3
極簡的互聯(lián)網車險：他們做到了
來看一組數據：
2018年9月，微保車險在哈密市有了第一單投保用戶；
2019年1月，微保車險在西藏拉薩市開出了第一單。
截至目前，微保車險累計報價用戶數超過了2500萬。在微保車險平臺上，用戶報價的成功率已達到90%以上。
星星之火，何以燎原？
這些年，以微保為代表的線上車險平臺，日拱一卒，積跬步而行千里，可以說在互聯(lián)網上把車險的樣貌重新塑造了一遍。
車險本來是合規(guī)要求高、條款佶屈聱牙的金融產品，但在互聯(lián)網產品經理細針密縷的“水磨功夫”之下，逐漸變得輕盈、互聯(lián)網化。
現(xiàn)在，用戶經“微信-服務-保險服務”進入，點擊“車險”按鈕，便可以在線上完成車險詢價、比價、核保、投保全流程，無人工斷點，整個過程十分絲滑。據了解，最新被簡化后的線上投保流程，在大部分地區(qū)用戶的投保步驟由過去29步已經簡化至14步。
最能幫助用戶提高決策效率的一個步驟，在車險的報價環(huán)節(jié)。用戶點擊“買車險”，11家保險公司的報價按從高到低排序，并顯示各公司附加服務和投保建議。
“貨比三家”本是互聯(lián)網產品的基本配置，但是這一步在保險產品身上卻走了許多年。過去，保險公司因為擔心客戶流失，并不希望被客戶直接比價。但隨著市場競爭越來越充分，信息越來越透明，消費者也越來越看重保險公司除了價格之外的品牌能力、服務能力，保險公司也越來越開放。目前微保車險上，已有接入10多家保險公司，覆蓋了人保、平安、太保等主流保險公司，還有越來越多的保險公司放下顧慮，擁抱車險線上化趨勢。通過與微保合作，保險節(jié)省了銷售成本，同時還可借助微保的理賠服務，能讓客戶獲得更好的體驗。
縱觀整個車險線上投保過程，互聯(lián)網產品的周密和巧思無處不在。
比如，點開“買車險”時，如果用戶的車險還未到期，則顯示的是“預報價提醒”，開通后在續(xù)保臨近的時候通知提醒。
又如，在車險頁面，在車牌號旁邊有一個談藍色的“證件夾”按鈕，這是公安部推廣應用機動車行駛證電子化后，騰訊微保快速上線的功能，車主通過“交警12123”APP成功申領電子行駛證后，反手存入證件夾，后面在購買車險、申請理賠或是辦理業(yè)務時，便免去了繁瑣的步驟和等待時間，復制信息也十分方便。
“車險怎么買”是微保車險開發(fā)出來的一款小工具，通過2步操作，可以獲得最佳推薦方案，然后用戶可以將這個方案轉發(fā)給朋友參詳——“我測了一下車險方案，你幫我一起看看”。據了解，用戶在這款小工具上的點擊報價率達到了78%。
車險頁面的突出位置，顯示“你可能想問”“報了理賠，明年車險會漲多少”等信息，幫助車主做參考。總之，用戶在這個微信里的保險工具上，永遠不會感到無所適從。
回歸價值：站在用戶的位置思考
騰訊微保的理賠負責人曾說，他們發(fā)現(xiàn)線上用戶最關心的問題都是理賠和服務問題，于是決定把理賠作為微保這個平臺的核心能力、長期能力去打造。
這個觀點放在保險行業(yè)，其實是一個很樸實的想法，甚至談不上有多么深刻的洞察。但是當微保真正把它做出來的時候，就有點不一樣了。
2023年，微保升級了“安心賠”，聯(lián)合微信支付、保險公司上線了“微信快賠”服務。用戶用微信支付醫(yī)藥費用后，支付頁面會出現(xiàn)“去理賠”提示，用戶點擊即可跳轉到理賠相關頁面。“微信快賠”的意義，不僅在于給用戶帶來不一樣的理賠體驗，更在于實現(xiàn)了過去從“人找理賠”變成“理賠找人”的改變。
遵循相同的理念，在車險理賠上，微保似乎特別能理解用戶“一秒都不愿等”的心情。車主一健報案后，可以自動定位到事故地點，理賠過程簡單透明，客服全程響應。在理賠進度上，微信上實時通知，事事有交代。在車險理賠評論區(qū)，被用戶評價最多的是“速度”：響應快，審核快，到賬快。
這點和張小龍設計微信的初衷高度一致，張小龍曾說：“微信不僅僅是一個通訊工具，而是連接人與人、人與服務、人與設備的平臺。我認為微信是一個工具，而工具的本質就是提高效率。”
站在用戶維度思考問題，利用互聯(lián)網的效率優(yōu)勢，讓保險回歸本源，是一段艱苦跋涉的旅程，所幸的是，保險業(yè)和互聯(lián)網平臺是相向而行、可以互相成就。
今年9月，保險業(yè)迎來2024版“國十條”，在國務院印發(fā)的《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》中，對我國保險業(yè)高質量發(fā)展作出了部署和規(guī)劃。新十年保險業(yè)的發(fā)展內核，與前兩個國十條時期已經大不相同。
新時代的保險，應是新時代的樣子。我們有幸站在這一起點上，見證保險與互聯(lián)網的深度鏈接，演繹精彩篇章。